Wie wird die FIRE-Zahl berechnet?

Sie entspricht deinen Jahresausgaben geteilt durch die gewählte sichere Entnahmerate. Bei 3.5% ergeben Ausgaben von CHF 60'000 ein geschätztes FIRE-Portfolio von rund CHF 1'714'000 in heutigen Franken.

Welche Entnahmerate ist in der Schweiz sinnvoll?

Die bekannten 4% — die Entnahmerate ist der Anteil des Portfolios, den du jedes Jahr zum Leben entnimmst — stammen aus US-Studien zu 30-jährigen Pensionierungen. Eine Schweizer Frühpensionierung kann 40 bis 50 Jahre dauern, weshalb viele mit 3% bis 3.5% planen. Die Rate ist editierbar, damit du beides vergleichen kannst.

Soll ich Säule 3a und Pensionskasse einbeziehen?

Diese Version zählt bewusst nur liquide, investierbare Mittel, da Gelder der 2. Säule (BVG) und der Säule 3a normalerweise bis kurz vor dem Rentenalter gebunden sind und die ersten Jahre nicht finanzieren können. Auch die künftige AHV ist ausgeschlossen, was die Schätzung für die späteren Jahrzehnte konservativ macht.

Warum ändern sich die Jahre bis FIRE so stark mit dem Monatsbetrag?

Am Anfang dominieren die Einzahlungen und der Zinseszins ist klein, daher verschiebt die Sparquote das Datum viel stärker als die angenommene Rendite. Der Vergleich weiter unten zeigt dies mit 20% mehr und 20% weniger pro Monat.

Sind Steuern und Kosten enthalten?

Nein. Das Modell enthält keine Steuern auf Entnahmen, keine Vermögenssteuer und keine Fonds- oder Depotkosten. Eine Rendite nach Kosten führt zu einer realistischeren Schätzung.

Planung

FIRE-Rechner (finanzielle Unabhängigkeit)

FIRE bedeutet, so viel investiert zu haben, dass eine nachhaltige Entnahme deine Lebenshaltungskosten deckt. Gib Ausgaben, investiertes Vermögen und monatliche Sparbeträge ein, um eine geschätzte FIRE-Zahl und die mögliche Dauer zu sehen — alle Werte sind vereinfachte Schätzungen.

Deine Situation

Aktuelles Alter

Aktuelle Jahresausgaben

Alles, was du im Jahr tatsächlich ausgibst — Miete, Krankenkasse, Essen, Steuern, Ferien.

Heute investiertes Vermögen

Nur liquide, investierbare Mittel. Die berufliche Vorsorge (2. Säule, BVG) und die Säule 3a sind ausgeschlossen, da sie normalerweise bis kurz vor der Pensionierung gebunden sind.

Monatlich investierter Betrag

Annahmen

Erwartete Jahresrendite

Ein breit diversifiziertes Aktienportfolio erzielte historisch rund 5–7% pro Jahr vor Kosten, mit starken Schwankungen.

Sichere Entnahmerate

Die sichere Entnahmerate (der Anteil des Portfolios, den du jährlich entnimmst) beträgt traditionell 4%, aus der US-«Trinity-Studie». Viele plädieren für 3–3.5%, weil eine Schweizer Frühpensionierung sehr lange dauert und die erwarteten Renditen tiefer sind.

Jährliches Ausgabenwachstum (Inflation)

Dein Ziel wächst mit deinen Kosten: Steigen die Ausgaben, steigt auch das benötigte Portfolio.

Geschätzte Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit

32 Jahre

In diesem Tempo würdest du ein geschätztes FIRE-Portfolio etwa mit 67 Jahren erreichen.

FIRE-Zahl (heutige Franken)

CHF 1'714'286

CHF 60'000 Ausgaben ÷ 3.5% Entnahmerate

Geschätztes FIRE-Alter

Ab heute 35 Jahre

Ziel zu diesem Zeitpunkt

CHF 2'518'574

Deine FIRE-Zahl, gewachsen mit 1.2% Inflation

Projiziertes Portfolio

CHF 2'527'133

CHF 894'000 eingezahlt, CHF 1'633'133 geschätztes Wachstum

Implizite Sparquote

28.6%

Sparen ÷ (Sparen + Ausgaben)

Fortschritt heute

Anteil deiner FIRE-Zahl, der bereits investiert ist

Portfolio-Verlauf vs. deine FIRE-Zahl

Die gestapelte Fläche ist dein projiziertes Portfolio. Die gestrichelte Linie ist das FIRE-Ziel, das mit der Inflation der Ausgaben steigt.

Deine Einzahlungen Geschätzte Anlagegewinne

Geschätzter Schnittpunkt: Alter 67, in rund 32 Jahren.

Was, wenn du mehr oder weniger sparst?

Gleiche Annahmen, nur der Monatsbetrag ändert sich.

20% weniger pro Monat

36 Jahre

CHF 1'600 / Monat

Dein Plan

32 Jahre

CHF 2'000 / Monat

20% mehr pro Monat

29 Jahre

CHF 2'400 / Monat

CHF 400 mehr pro Monat verkürzt den geschätzten Weg um rund 3 Jahre — die Sparquote verschiebt das Datum meist deutlich stärker als die angenommene Rendite.

Was diese Zahlen bedeuten

Die FIRE-Zahl ist einfach deine Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate, der du vertraust: CHF 60'000 ÷ 3.5% = CHF 1'714'286 in heutigen Franken. Tiefere laufende Kosten senken dieses Ziel doppelt — du brauchst weniger Einkommen und kannst mehr investieren.

Die Jahre bis FIRE ergeben sich aus der Verzinsung deiner bestehenden CHF 120'000 plus CHF 2'000 pro Monat zu 5% pro Jahr, bis das Portfolio das Ziel überschreitet. Weil die Ausgaben um 1.2% steigen, wächst das Ziel bis dahin auf rund CHF 2'518'574.

Die Entnahmerate ist die umstrittenste Annahme. 4% stammt aus US-Studien über 30-jährige Pensionierungen; eine Schweizer Frühpensionierung kann 40 bis 50 Jahre dauern — deshalb werden oft 3% bis 3.5% als vorsichtigere Planungsgrösse verwendet.

Betrachte das Ergebnis als Richtung, nicht als Datum. Märkte liefern keine gleichmässige Rendite, und später im Leben reduzieren AHV und Pensionskasse in der Regel, wie viel dein eigenes Portfolio tragen muss.

Dies ist ein bewusst vereinfachtes Modell: Die Rendite wird jeden Monat als konstant angenommen, während reale Märkte teils stark schwanken.
Das Risiko der Renditereihenfolge (Sequence-of-Returns-Risiko) ist nicht modelliert — ein Crash in den ersten Entnahmejahren schadet weit mehr als derselbe Crash später.
Es werden nur liquide, investierbare Mittel gezählt. BVG-Guthaben und Säule 3a sind ausgeschlossen, ebenso die künftige AHV-Rente, die FIRE-Einkommen später im Leben normalerweise ergänzt.
Keine Steuern auf Entnahmen, keine Vermögenssteuer und keine Fonds-, Depot- oder Handelskosten werden abgezogen. Gib für realistischere Werte eine Rendite nach Kosten ein.
Krankenkassenprämien, familiäre Veränderungen, Karrierepausen und Einmalkosten sind nicht modelliert.
Beiträge werden am Anfang jedes Monats investiert und nominal als konstant angenommen.
Die Ausgaben wachsen mit der Inflationsannahme, das FIRE-Ziel also ebenfalls. Alle Beträge in Schweizer Franken (CHF).
Der Projektionshorizont ist auf 60 Jahre begrenzt; danach meldet das Tool, dass das Ziel nicht erreicht wird.

Dieser Rechner liefert nur approximative, informative Schätzungen. Er ist keine Anlage-, Steuer- oder Vorsorgeberatung und keine Prognose.

Deine persönliche Situation, Vorsorgeansprüche oder Steuersituation werden nicht berücksichtigt. Deine Eingaben bleiben in deinem Browser und werden nie an einen Server gesendet.

Wie wird die FIRE-Zahl berechnet?: Sie entspricht deinen Jahresausgaben geteilt durch die gewählte sichere Entnahmerate. Bei 3.5% ergeben Ausgaben von CHF 60'000 ein geschätztes FIRE-Portfolio von rund CHF 1'714'000 in heutigen Franken.
Welche Entnahmerate ist in der Schweiz sinnvoll?: Die bekannten 4% — die Entnahmerate ist der Anteil des Portfolios, den du jedes Jahr zum Leben entnimmst — stammen aus US-Studien zu 30-jährigen Pensionierungen. Eine Schweizer Frühpensionierung kann 40 bis 50 Jahre dauern, weshalb viele mit 3% bis 3.5% planen. Die Rate ist editierbar, damit du beides vergleichen kannst.
Soll ich Säule 3a und Pensionskasse einbeziehen?: Diese Version zählt bewusst nur liquide, investierbare Mittel, da Gelder der 2. Säule (BVG) und der Säule 3a normalerweise bis kurz vor dem Rentenalter gebunden sind und die ersten Jahre nicht finanzieren können. Auch die künftige AHV ist ausgeschlossen, was die Schätzung für die späteren Jahrzehnte konservativ macht.
Warum ändern sich die Jahre bis FIRE so stark mit dem Monatsbetrag?: Am Anfang dominieren die Einzahlungen und der Zinseszins ist klein, daher verschiebt die Sparquote das Datum viel stärker als die angenommene Rendite. Der Vergleich weiter unten zeigt dies mit 20% mehr und 20% weniger pro Monat.
Sind Steuern und Kosten enthalten?: Nein. Das Modell enthält keine Steuern auf Entnahmen, keine Vermögenssteuer und keine Fonds- oder Depotkosten. Eine Rendite nach Kosten führt zu einer realistischeren Schätzung.

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