Planung
FIRE-Rechner (finanzielle Unabhängigkeit)
FIRE bedeutet, so viel investiert zu haben, dass eine nachhaltige Entnahme Ihre Lebenshaltungskosten deckt. Geben Sie Ausgaben, investiertes Vermögen und monatliche Sparbeträge ein, um eine geschätzte FIRE-Zahl und die mögliche Dauer zu sehen — alle Werte sind vereinfachte Schätzungen.
Geschätzte Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit
32 Jahre
In diesem Tempo würden Sie ein geschätztes FIRE-Portfolio etwa mit 67 Jahren erreichen.
FIRE-Zahl (heutige Franken)
CHF 1'714'286
CHF 60'000 Ausgaben ÷ 3.5% Entnahmerate
Geschätztes FIRE-Alter
67
Ab heute 35 Jahre
Ziel zu diesem Zeitpunkt
CHF 2'518'574
Ihre FIRE-Zahl, gewachsen mit 1.2% Inflation
Projiziertes Portfolio
CHF 2'527'133
CHF 894'000 eingezahlt, CHF 1'633'133 geschätztes Wachstum
Implizite Sparquote
28.6%
Sparen ÷ (Sparen + Ausgaben)
Fortschritt heute
7%
Ihrer FIRE-Zahl bereits investiert
Portfolio-Verlauf vs. Ihre FIRE-Zahl
Die gestapelte Fläche ist Ihr projiziertes Portfolio. Die gestrichelte Linie ist das FIRE-Ziel, das mit der Inflation der Ausgaben steigt.
Geschätzter Schnittpunkt: Alter 67, in rund 32 Jahren.
Was, wenn Sie mehr oder weniger sparen?
Gleiche Annahmen, nur der Monatsbetrag ändert sich.
20% weniger pro Monat
36 Jahre
CHF 1'600 / Monat
Ihr Plan
32 Jahre
CHF 2'000 / Monat
20% mehr pro Monat
29 Jahre
CHF 2'400 / Monat
CHF 400 mehr pro Monat verkürzt den geschätzten Weg um rund 3 Jahre — die Sparquote verschiebt das Datum meist deutlich stärker als die angenommene Rendite.
Was diese Zahlen bedeuten
Die FIRE-Zahl sind einfach Ihre Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate, der Sie vertrauen: CHF 60'000 ÷ 3.5% = CHF 1'714'286 in heutigen Franken. Tiefere laufende Kosten senken dieses Ziel doppelt — Sie brauchen weniger Einkommen und können mehr investieren.
Die Jahre bis FIRE ergeben sich aus der Verzinsung Ihrer bestehenden CHF 120'000 plus CHF 2'000 pro Monat zu 5% pro Jahr, bis das Portfolio das Ziel überschreitet. Weil die Ausgaben um 1.2% steigen, wächst das Ziel bis dahin auf rund CHF 2'518'574.
Die Entnahmerate ist die umstrittenste Annahme. 4% stammt aus US-Studien über 30-jährige Pensionierungen; eine Schweizer Frühpensionierung kann 40 bis 50 Jahre dauern — deshalb werden oft 3% bis 3,5% als vorsichtigere Planungsgrösse verwendet.
Betrachten Sie das Ergebnis als Richtung, nicht als Datum. Märkte liefern keine gleichmässige Rendite, und später im Leben reduzieren AHV und Pensionskasse in der Regel, wie viel Ihr eigenes Portfolio tragen muss.
Verwendete Annahmen
- Dies ist ein bewusst vereinfachtes Modell: Die Rendite wird jeden Monat als konstant angenommen, während reale Märkte teils stark schwanken.
- Das Renditereihenfolge-Risiko (sequence of returns) ist nicht modelliert — ein Crash in den ersten Entnahmejahren schadet weit mehr als derselbe Crash später.
- Es werden nur liquide, investierbare Mittel gezählt. 2. Säule (BVG) und Säule 3a sind ausgeschlossen, ebenso die künftige AHV-Rente, die FIRE-Einkommen später im Leben normalerweise ergänzt.
- Keine Steuern auf Entnahmen, keine Vermögenssteuer und keine Fonds-, Depot- oder Handelskosten werden abgezogen. Geben Sie für realistischere Werte eine Rendite nach Kosten ein.
- Krankenkassenprämien, familiäre Veränderungen, Karrierepausen und Einmalkosten sind nicht modelliert.
- Beiträge werden am Anfang jedes Monats investiert und nominal als konstant angenommen.
- Die Ausgaben wachsen mit der Inflationsannahme, das FIRE-Ziel also ebenfalls. Alle Beträge in Schweizer Franken (CHF).
- Der Projektionshorizont ist auf 60 Jahre begrenzt; danach meldet das Tool, dass das Ziel nicht erreicht wird.
Dieser Rechner liefert nur approximative, informative Schätzungen. Er ist keine Anlage-, Steuer- oder Vorsorgeberatung, keine Prognose und berücksichtigt Ihre persönliche Situation, Vorsorgeansprüche oder Steuersituation nicht. Ihre Eingaben bleiben in Ihrem Browser und werden nie an einen Server gesendet.
Häufig gestellte Fragen
Kurze Antworten auf die häufigsten Fragen zu diesem Rechner.
- Wie wird die FIRE-Zahl berechnet?
- Sie sind Ihre Jahresausgaben geteilt durch die gewählte sichere Entnahmerate. Bei 3,5% ergeben Ausgaben von CHF 60'000 ein geschätztes FIRE-Portfolio von rund CHF 1'714'000 in heutigen Franken.
- Welche Entnahmerate ist in der Schweiz sinnvoll?
- Die bekannten 4% stammen aus US-Studien zu 30-jährigen Pensionierungen. Eine Schweizer Frühpensionierung kann 40 bis 50 Jahre dauern, weshalb viele mit 3% bis 3,5% planen. Die Rate ist editierbar, damit Sie beides vergleichen können.
- Soll ich Säule 3a und Pensionskasse einbeziehen?
- Diese Version zählt bewusst nur liquide, investierbare Mittel, da Gelder der 2. Säule (BVG) und der Säule 3a normalerweise bis kurz vor dem Rentenalter gebunden sind und die ersten Jahre nicht finanzieren können. Auch die künftige AHV ist ausgeschlossen, was die Schätzung für die späteren Jahrzehnte konservativ macht.
- Warum ändern sich die Jahre bis FIRE so stark mit dem Monatsbetrag?
- Am Anfang dominieren die Einzahlungen und der Zinseszins ist klein, daher verschiebt die Sparquote das Datum viel stärker als die angenommene Rendite. Der Sensitivitätsblock zeigt dies mit 20% mehr und 20% weniger pro Monat.
- Sind Steuern und Kosten enthalten?
- Nein. Das Modell enthält keine Steuern auf Entnahmen, keine Vermögenssteuer und keine Fonds- oder Depotkosten. Eine Rendite nach Kosten führt zu einer realistischeren Schätzung.