Wie viel kann ich in die Säule 3a einzahlen?

Angestellte mit Pensionskasse dürfen bis zum jährlichen, vom Bund festgelegten Maximum abziehen. Selbständige ohne Pensionskasse dürfen 20% des Nettoerwerbseinkommens bis zu einer höheren Obergrenze abziehen. Die aktuellen Referenzwerte werden im Rechner angezeigt.

Wie wird die Steuerersparnis geschätzt?

Dein Beitrag wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen, die geschätzte Ersparnis ist also dein Beitrag multipliziert mit deinem geschätzten Grenzsteuersatz (dem Anteil Steuern auf dem letzten Franken, den du verdienst). Da dieser Satz progressiv und kantonal ist, ist die Zahl eine Schätzung.

Ist die Säule 3a besser als Investieren ausserhalb der 3a?

Für die meisten Menschen ist es effizient, die 3a zuerst auszuschöpfen: Beiträge sind abzugsfähig, und das Kapital ist von der Vermögenssteuer und der Einkommenssteuer auf Dividenden befreit, solange du sparst. Die Vergleichslinie im Rechner spiegelt diese geschätzte Steuerlast auf einem steuerbaren Konto wider.

Wird der 3a-Bezug besteuert?

Ja, beim Bezug fällt eine reduzierte, einmalige Kapitalsteuer an, separat von deinem ordentlichen Einkommen. Das Staffeln von Bezügen über mehrere Konten und Jahre reduziert sie in der Regel. Die Zahlen hier sind Näherungswerte.

Lohn & Steuern

Säule-3a-Rechner

Die Säule 3a ist die steuerlich begünstigte Altersvorsorge der Schweiz. Beiträge werden von deinem steuerbaren Einkommen abgezogen (dem Einkommen, auf das du Steuern zahlst), sodass ein Teil der Einzahlung als tiefere Steuerrechnung zurückkommt. Verschiebe den Beitragsregler, um die geschätzte Steuerersparnis, die tatsächlichen Kosten und das mögliche Wachstum des Kapitals bis zur Pensionierung zu sehen.

Dein Beitrag

Erwerbsstatus

Ohne Pensionskasse darfst du 20% des Nettoerwerbseinkommens einzahlen, bis zu einer höheren Obergrenze.

Jährlicher 3a-Beitrag

Maximal abzugsfähig für deinen Status in 2026: CHF 7'258.

Deine Situation

Bruttojahreslohn

Aktuelles Alter

Einzahlen bis Alter

Kanton

Zivilstand

Anzahl Kinder

Kirchensteuer

Renditeannahmen

Erwartete Rendite in der 3a

Ein 3a-Sparkonto erwirtschaftet fast nichts; eine 3a-Wertschriftenlösung investiert in Fonds.

Vergleichbares steuerbares Konto: ~3.2%/yr — automatisch abgeleitet aus deiner 3a-Rendite abzüglich eines geschätzten 0.8% jährlichen Vermögens- und Dividendensteuerabzugs, den die Säule 3a während der Sparphase nicht zahlt.

Geschätzte jährliche Steuerersparnis

CHF 1'497

Eine jährliche Einzahlung von CHF 7'258 kostet dich effektiv etwa CHF 5'761 — eine geschätzte Ersparnis von 20.6% auf jeden eingezahlten Franken.

Pro Jahr

Effektive Kosten pro Jahr

CHF 5'761

Beitrag minus geschätzte Steuerersparnis

So ergibt sich der effektive Aufwand

Jährlicher Beitrag: CHF 7'258
Geschätzte Steuerersparnis: −CHF 1'497
= Effektiver Aufwand: CHF 5'761

Am Ende, mit 65 Jahren

Prognostizierter 3a-Wert mit 65

CHF 423'347

Nach 30 Jahren Einzahlungen

Total eingezahlt: CHF 217'74030 × CHF 7'258
Anlagewachstum: +CHF 205'607+94.4%

Gesamte Steuerersparnis über die Periode

CHF 44'915

30 × CHF 1'497

Auf Basis deiner heutigen Situation (Einkommen, Zivilstand, Kinder), die für die gesamte Dauer unverändert bleibt — keine Jahr-für-Jahr-Prognose.

Geschätzte Bezugssteuer

CHF 21'013

Reduzierter Kapitalauszahlungssatz bei Pensionierung — grobe Schätzung

Nettokapital nach Bezugssteuer

CHF 402'335

Was du bei der Pensionierung behalten würdest

Mit 3a vs. ohne 3a

Beide Linien investieren denselben Jahresbetrag. Die 3a-Linie verwendet deine 3a-Renditeannahme; die Vergleichslinie geht davon aus, dass dasselbe Geld auf einem normalen steuerbaren Konto liegt — ohne Abzug und mit einem geschätzten jährlichen Steuerabzug von 0.8% für Vermögenssteuer und Steuer auf Anlageerträge, sodass es mit rund 3.2% verzinst wird.

Rechnet man die unterwegs ersparten CHF 44'915 an Steuern und die geschätzte Bezugssteuer am Ende hinzu, liegt die Säule 3a in diesem Szenario um rund CHF 77'531 vor der steuerbaren Alternative. Allein der geschätzte Steuerabzug kostet das steuerbare Konto über 30 Jahre etwa CHF 53'628 an Wachstum.

Das schattierte Band liegt auf der grünen 3a-Linie und summiert die Einkommenssteuer, die du dank des 3a-Abzugs jedes Jahr sparst. Zusammen zeigen sie deinen Gesamtvorteil gegenüber dem steuerbaren Konto: das wachsende 3a-Kapital plus die Steuern, die in deiner Tasche bleiben. Das Band dient nur zur Information: Die Projektionen gehen weiterhin davon aus, dass diese Ersparnis ausgegeben und nicht reinvestiert wird — ob du sie anlegst, bleibt dir überlassen.

Was diese Zahlen bedeuten

Die Steuerersparnis ergibt sich aus deinem Grenzsteuersatz (dem Steueranteil auf dem letzten verdienten Franken) — in diesem Szenario rund 20.6%. Je höher dein Einkommen und je höher das Steuerniveau deines Kantons und deiner Gemeinde, desto mehr lohnt sich ein 3a-Beitrag. Da der Abzug im Zahlungsjahr wirkt, muss das Geld vor dem 31. Dezember bei deiner 3a-Stiftung eingehen.

Geld in der Säule 3a ist bis etwa fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter gesperrt, mit begrenzten Ausnahmen: Kauf von Wohneigentum zum Eigenbedarf, Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit, Einkauf in die Pensionskasse oder definitives Verlassen der Schweiz. Diese Illiquidität ist der Preis für den Steuervorteil.

Bei der Auszahlung wird das Kapital einmalig, getrennt von deinem übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz besteuert. Das Aufteilen der Ersparnisse auf mehrere 3a-Konten und der Bezug in verschiedenen Jahren senkt in der Regel die endgültige Steuerrechnung, da jeder Bezug auf einen kleineren Betrag besteuert wird.

Ob deine 3a ein Sparkonto oder eine Wertschriftenlösung sein sollte, hängt hauptsächlich von deinem Anlagehorizont ab. Über 30 Jahre ist der Unterschied zwischen 0.5% und 4% pro Jahr weit grösser als die jährliche Steuerersparnis.

Der Vergleichslinie fehlt nicht nur der Abzug. Du legst nur eine Renditeannahme fest — jene innerhalb der 3a. Der Satz ausserhalb der 3a wird daraus abgeleitet: dieselbe Bruttorendite abzüglich eines geschätzten jährlichen Steuerabzugs von 0.8%, weil ein normales steuerbares Konto jedes Jahr Vermögenssteuer auf den Saldo und Einkommenssteuer auf Dividenden und Zinsen zahlt. Es verzinst sich also mit rund 3.2% statt 4%. Das 3a-Kapital ist während der Sparphase von der Vermögens- und Einkommenssteuer befreit, und das ist der Hauptgrund, warum die 3a besser abschneidet: Für die meisten Menschen ist es sinnvoll, zuerst das 3a-Maximum auszuschöpfen und den Rest ausserhalb davon zu investieren. All diese Zahlen sind grobe Schätzungen, keine Steuerberechnung.

Maximal abzugsfähiger Beitrag für Angestellte mit Pensionskasse: CHF 7'258 für 2026.
Ohne Pensionskasse (typischerweise selbständig): 20% des Nettoerwerbseinkommens, begrenzt auf CHF 36'288.
Die Steuerersparnis ist die Differenz zwischen deiner geschätzten Steuerrechnung mit und ohne den Abzug, unter Verwendung desselben ungefähren Bundes-, Kantons- und Gemeindemodells wie beim Lohnrechner.
Diese Ersparnis wird anhand deiner heutigen Situation berechnet — Einkommen, Zivilstand und Anzahl Kinder, die du eingibst — und dann linear für die gesamte Simulationsdauer fortgeschrieben. Sie berücksichtigt weder künftige Einkommens- oder Karriereveränderungen noch die Tatsache, dass Kinderabzüge enden, wenn die Kinder volljährig werden oder ihre Ausbildung abschliessen.
Es wird angenommen, dass die Steuerersparnis ausgegeben und nicht reinvestiert wird — die Projektion ist daher konservativ. Es wird angenommen, dass Einzahlungen einmal jährlich zu Jahresbeginn erfolgen.
Renditen werden als jährlich konstant angenommen. Reale Märkte schwanken, und ein 3a-Sparkonto erwirtschaftet derzeit deutlich weniger als eine 3a-Anlagelösung.
Die Bezugssteuer bei Pensionierung ist eine grobe Schätzung: Kantone besteuern 3a-Kapital separat zu einem reduzierten Satz, und ein gestaffelter Bezug über mehrere Jahre senkt sie in der Regel.
Das Vergleichskonto geht davon aus, dass du denselben Betrag aus eigener Tasche auf einem normalen steuerbaren Konto anlegst, ohne jeglichen Abzug. Seine Rendite wird nicht separat festgelegt: Sie entspricht deiner 3a-Rendite abzüglich eines geschätzten jährlichen Steuerabzugs.
Dieser Steuerabzug beträgt etwa 1% pro Jahr: rund 0% Vermögenssteuer auf den Saldo plus Einkommenssteuer auf eine angenommene Dividenden- oder Zinsrendite von 2% zu einem typischen Grenzsteuersatz. Das 3a-Kapital zahlt während der Sparphase weder Vermögens- noch Einkommenssteuer, weshalb die 3a als vorteilhafter dargestellt wird.
Der Steuerabzug ist eine einzelne pauschale Näherung, keine Steuerberechnung: Die reale Vermögenssteuer ist progressiv, kantons- und gemeindespezifisch und gilt nur oberhalb steuerfreier Freibeträge, und private Kapitalgewinne in der Schweiz sind grundsätzlich steuerfrei.
Nicht modelliert: Gebühren und Produktkosten, Regeln zum vorzeitigen Bezug, mehrere 3a-Konten, Einkäufe in die Pensionskasse oder die steuerliche Wirkung einer Hypothek.

Dies sind ungefähre, informative Schätzungen — keine Steuer- oder Finanzberatung.

Steuerersparnisse und Bezugssteuern hängen von deinem Kanton, deiner Gemeinde, deinem gesamten Einkommen und deinen Abzügen sowie von sich ändernden Regeln ab. Bestätige wichtige Zahlen mit deiner kantonalen Steuerverwaltung oder einer qualifizierten Fachperson. Deine Eingaben bleiben in deinem Browser.

Verwandt: Tipps zur Wahl einer 3aNicht alle Säule-3a-Produkte sind gleich aufgebaut. Lies die kurzen Hinweise zu versicherungsbasierten 3a-Policen, kostengünstigen 3a-Stiftungen und den Gebühren, die es zu prüfen gilt.

Wie viel kann ich in die Säule 3a einzahlen?: Angestellte mit Pensionskasse dürfen bis zum jährlichen, vom Bund festgelegten Maximum abziehen. Selbständige ohne Pensionskasse dürfen 20% des Nettoerwerbseinkommens bis zu einer höheren Obergrenze abziehen. Die aktuellen Referenzwerte werden im Rechner angezeigt.
Wie wird die Steuerersparnis geschätzt?: Dein Beitrag wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen, die geschätzte Ersparnis ist also dein Beitrag multipliziert mit deinem geschätzten Grenzsteuersatz (dem Anteil Steuern auf dem letzten Franken, den du verdienst). Da dieser Satz progressiv und kantonal ist, ist die Zahl eine Schätzung.
Ist die Säule 3a besser als Investieren ausserhalb der 3a?: Für die meisten Menschen ist es effizient, die 3a zuerst auszuschöpfen: Beiträge sind abzugsfähig, und das Kapital ist von der Vermögenssteuer und der Einkommenssteuer auf Dividenden befreit, solange du sparst. Die Vergleichslinie im Rechner spiegelt diese geschätzte Steuerlast auf einem steuerbaren Konto wider.
Wird der 3a-Bezug besteuert?: Ja, beim Bezug fällt eine reduzierte, einmalige Kapitalsteuer an, separat von deinem ordentlichen Einkommen. Das Staffeln von Bezügen über mehrere Konten und Jahre reduziert sie in der Regel. Die Zahlen hier sind Näherungswerte.