Lohn & Steuern
Säule-3a-Rechner
Die Säule 3a ist die steuerlich begünstigte Altersvorsorge der Schweiz. Beiträge werden vom steuerbaren Einkommen abgezogen, sodass ein Teil der Einzahlung als tiefere Steuerrechnung zurückkommt. Verschieben Sie den Beitragsregler, um die geschätzte Steuerersparnis, die tatsächlichen Kosten und das mögliche Wachstum des Kapitals bis zur Pensionierung zu sehen.
Geschätzte jährliche Steuerersparnis
CHF 1'497
Eine jährliche Einzahlung von CHF 7'258 kostet Sie effektiv etwa CHF 5'761 — eine geschätzte Ersparnis von 20.6% auf jeden eingezahlten Franken.
Effektive Kosten pro Jahr
CHF 5'761
Beitrag minus geschätzte Steuerersparnis
Prognostizierter 3a-Wert mit 65
CHF 423'347
Nach 30 Jahren Einzahlungen
Geschätztes Anlagewachstum
CHF 205'607
Auf CHF 217'740 Einzahlungen
Gesamte Steuerersparnis über die Periode
CHF 44'915
30 × CHF 1'497
Geschätzte Bezugssteuer
CHF 21'013
Reduzierter Kapitalauszahlungssatz bei Pensionierung — grobe Schätzung
Nettokapital nach Bezugssteuer
CHF 402'335
Was Sie bei der Pensionierung behalten würden
Mit 3a vs. ohne 3a
Beide Linien investieren denselben Jahresbetrag. Die 3a-Linie verwendet Ihre 3a-Renditeannahme; die Vergleichslinie geht davon aus, dass dasselbe Geld auf einem normalen steuerbaren Konto liegt — ohne Abzug und mit einem geschätzten jährlichen Steuerabzug von 0.8% für Vermögenssteuer und Steuer auf Anlageerträge, sodass es mit rund 3.2% verzinst wird.
Rechnet man die unterwegs ersparten CHF 44'915 an Steuern und die geschätzte Bezugssteuer am Ende hinzu, liegt die Säule 3a in diesem Szenario um rund CHF 77'531 vor der steuerbaren Alternative. Allein der geschätzte Steuerabzug kostet das steuerbare Konto über 30 Jahre etwa CHF 53'628 an Wachstum.
Was diese Zahlen bedeuten
Die Steuerersparnis ergibt sich aus Ihrem Grenzsteuersatz — in diesem Szenario rund 20.6%. Je höher Ihr Einkommen und je höher das Steuerniveau Ihres Kantons und Ihrer Gemeinde, desto mehr lohnt sich ein 3a-Beitrag. Da der Abzug im Zahlungsjahr wirkt, muss das Geld vor dem 31. Dezember bei Ihrer 3a-Stiftung eingehen.
Geld in der Säule 3a ist bis etwa fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter gesperrt, mit begrenzten Ausnahmen: Kauf von Wohneigentum zum Eigenbedarf, Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit, Einkauf in die Pensionskasse oder definitives Verlassen der Schweiz. Diese Illiquidität ist der Preis für den Steuervorteil.
Bei der Auszahlung wird das Kapital einmalig, getrennt von Ihrem übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz besteuert. Das Aufteilen der Ersparnisse auf mehrere 3a-Konten und der Bezug in verschiedenen Jahren senkt in der Regel die endgültige Steuerrechnung, da jeder Bezug auf einen kleineren Betrag besteuert wird.
Ob Ihre 3a ein Sparkonto oder eine Wertschriftenlösung sein sollte, hängt hauptsächlich von Ihrem Anlagehorizont ab. Über 30 Jahre ist der Unterschied zwischen 0.5% und 4% pro Jahr weit grösser als die jährliche Steuerersparnis.
Der Vergleichslinie fehlt nicht nur der Abzug. Sie legen nur eine Renditeannahme fest — jene innerhalb der 3a. Der Satz ausserhalb der 3a wird daraus abgeleitet: dieselbe Bruttorendite abzüglich eines geschätzten jährlichen Steuerabzugs von 0.8%, weil ein normales steuerbares Konto jedes Jahr Vermögenssteuer auf den Saldo und Einkommenssteuer auf Dividenden und Zinsen zahlt. Es verzinst sich also mit rund 3.2% statt 4%. Das 3a-Kapital ist während der Sparphase von der Vermögens- und Einkommenssteuer befreit, und das ist der Hauptgrund, warum die 3a besser abschneidet: Für die meisten Menschen ist es sinnvoll, zuerst das 3a-Maximum auszuschöpfen und den Rest ausserhalb davon zu investieren. All diese Zahlen sind grobe Schätzungen, keine Steuerberechnung.
Verwendete Annahmen
- Maximal abzugsfähiger Beitrag für Angestellte mit Pensionskasse: CHF 7'258 für 2026.
- Ohne Pensionskasse (typischerweise selbständig): 20% des Nettoerwerbseinkommens, begrenzt auf CHF 36'288.
- Die Steuerersparnis ist die Differenz zwischen Ihrer geschätzten Steuerrechnung mit und ohne den Abzug, unter Verwendung desselben ungefähren Bundes-, Kantons- und Gemeindemodells wie beim Lohnrechner.
- Es wird angenommen, dass die Steuerersparnis ausgegeben und nicht reinvestiert wird — die Projektion ist daher konservativ. Es wird angenommen, dass Einzahlungen einmal jährlich zu Jahresbeginn erfolgen.
- Renditen werden als jährlich konstant angenommen. Reale Märkte schwanken, und ein 3a-Sparkonto erwirtschaftet derzeit deutlich weniger als eine 3a-Anlagelösung.
- Die Bezugssteuer bei Pensionierung ist eine grobe Schätzung: Kantone besteuern 3a-Kapital separat zu einem reduzierten Satz, und ein gestaffelter Bezug über mehrere Jahre senkt sie in der Regel.
- Das Vergleichskonto geht davon aus, dass Sie denselben Betrag aus eigener Tasche auf einem normalen steuerbaren Konto anlegen, ohne jeglichen Abzug. Seine Rendite wird nicht separat festgelegt: Sie entspricht Ihrer 3a-Rendite abzüglich eines geschätzten jährlichen Steuerabzugs.
- Dieser Steuerabzug beträgt etwa 1% pro Jahr: rund 0% Vermögenssteuer auf den Saldo plus Einkommenssteuer auf eine angenommene Dividenden- oder Zinsrendite von 2% zu einem typischen Grenzsteuersatz. Das 3a-Kapital zahlt während der Sparphase weder Vermögens- noch Einkommenssteuer, weshalb die 3a als vorteilhafter dargestellt wird.
- Der Steuerabzug ist eine einzelne pauschale Näherung, keine Steuerberechnung: Die reale Vermögenssteuer ist progressiv, kantons- und gemeindespezifisch und gilt nur oberhalb steuerfreier Freibeträge, und private Kapitalgewinne in der Schweiz sind grundsätzlich steuerfrei.
- Nicht modelliert: Gebühren und Produktkosten, Regeln zum vorzeitigen Bezug, mehrere 3a-Konten, Einkäufe in die Pensionskasse oder die steuerliche Wirkung einer Hypothek.
Dies sind ungefähre, informative Schätzungen — keine Steuer- oder Finanzberatung. Steuerersparnisse und Bezugssteuern hängen von Ihrem Kanton, Ihrer Gemeinde, Ihrem gesamten Einkommen und Ihren Abzügen sowie von sich ändernden Regeln ab. Bestätigen Sie Zahlen mit Ihrer kantonalen Steuerverwaltung oder einer qualifizierten Fachperson. Ihre Eingaben bleiben in Ihrem Browser.
Verwandt: Tipps zur Wahl einer 3aNicht alle Säule-3a-Produkte sind gleich aufgebaut. Lesen Sie die kurzen Hinweise zu versicherungsbasierten 3a-Policen, kostengünstigen 3a-Stiftungen und den Gebühren, die es zu prüfen gilt.Häufig gestellte Fragen
Kurze Antworten auf die häufigsten Fragen zu diesem Rechner.
- Wie viel kann ich in die Säule 3a einzahlen?
- Angestellte mit Pensionskasse dürfen bis zum jährlichen, vom Bund festgelegten Maximum abziehen. Selbstständige ohne Pensionskasse dürfen 20% des Nettoerwerbseinkommens bis zu einer höheren Obergrenze abziehen. Die aktuellen Referenzwerte werden im Rechner angezeigt.
- Wie wird die Steuerersparnis geschätzt?
- Ihr Beitrag wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen, die geschätzte Ersparnis ist also Ihr Beitrag multipliziert mit Ihrem geschätzten Grenzsteuersatz. Da dieser Satz progressiv und kantonal ist, ist die Zahl eine Schätzung.
- Ist die Säule 3a besser als Investieren ausserhalb der 3a?
- Für die meisten Menschen ist es effizient, die 3a zuerst auszuschöpfen: Beiträge sind abzugsfähig, und das Kapital ist von der Vermögenssteuer und der Einkommenssteuer auf Dividenden befreit, solange Sie sparen. Die Vergleichslinie im Rechner spiegelt diese geschätzte Steuerlast auf einem steuerbaren Konto wider.
- Wird der 3a-Bezug besteuert?
- Ja, beim Bezug fällt eine reduzierte, einmalige Kapitalsteuer an, separat von Ihrem ordentlichen Einkommen. Das Staffeln von Bezügen über mehrere Konten und Jahre reduziert sie in der Regel. Die Zahlen hier sind Näherungswerte.