Immobili
Calcolatore Sostenibilità Ipoteca
Gli istituti di credito svizzeri non chiedono cosa puoi pagare oggi — chiedono se potresti ancora pagare se i tassi salissero bruscamente. Questo calcolatore applica le regole svizzere standard per stimare il prezzo dell'immobile che il tuo reddito e i tuoi fondi propri sostengono, e come sarebbe il costo annuo.
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Prezzo massimo stimato dell'immobile
CHF 849'057
Il tuo reddito è il vincolo determinante: sostiene un prezzo di circa CHF 849'057, mentre i tuoi fondi propri permetterebbero fino a CHF 1'250'000.
Probabilmente non approvato così com'è. A CHF 1'100'000 il costo abitativo stimato è pari a 40.9% del reddito lordo (limite 33.3%).
Fondi propri richiesti (20%)
CHF 220'000
Di cui almeno CHF 110'000 al di fuori del 2° pilastro (LPP)
Importo dell'ipoteca
CHF 850'000
1° rango: CHF 733'333 · 2° rango: CHF 116'667
Tasso di sostenibilità
40.9%
Costo abitativo al tasso figurativo ÷ reddito lordo
Costo abitativo annuo (test bancario)
CHF 61'278
CHF 5'106 al mese
Costo annuo al tuo tasso effettivo
CHF 34'078
CHF 2'840 al mese
Interesse al tuo tasso effettivo
CHF 15'300
Contro CHF 42'500 nel test della banca
Cosa compone il costo annuo
Il test di sostenibilità della banca, diviso nelle sue tre componenti. Solo l'interesse cambia con i tassi di mercato.
Le regole svizzere di sostenibilità in parole semplici
La regola del terzo. Il tuo costo abitativo annuo totale — interesse, ammortamento e manutenzione — deve restare sotto un terzo del tuo reddito familiare lordo. È fondamentale che l'interesse in quel test non sia il tasso che negozi, ma un tasso figurativo di circa 5%. Quel margine è ciò che protegge te, e la banca, se i tassi salgono.
La regola del 20% di fondi propri. Almeno un quinto del prezzo d'acquisto deve essere denaro tuo, e almeno metà di quel quinto — il 10% del prezzo — deve provenire da fonti diverse dalla tua cassa pensioni. Le spese notarili, di registro fondiario e l'eventuale imposta di trasferimento immobiliare si aggiungono e non fanno parte del 20%.
Ammortamento a due terzi. La parte del prestito oltre 66.7% del valore dell'immobile è la seconda ipoteca, e deve essere rimborsata (ammortizzata, cioè restituita a poco a poco) entro 15 anni. In questo scenario sono CHF 7'778 all'anno — denaro che riduce il tuo debito anziché sparire, quindi è un costo per i tuoi pagamenti mensili ma non per il tuo patrimonio.
Manutenzione. Le banche assumono circa 1% del valore dell'immobile all'anno per manutenzione, ristrutturazioni e spese accessorie. I proprietari sottostimano spesso questa cifra.
Queste sono stime approssimative basate su regole di credito svizzere tipiche — non un'offerta di finanziamento, una valutazione del credito o una consulenza finanziaria.
Le singole banche applicano criteri propri, e imposte come il valore locativo (il reddito figurativo tassato sulla casa di proprietà) non sono modellate. Parla con il tuo istituto di credito o un consulente ipotecario prima di impegnarti. I tuoi dati restano nel tuo browser.