Planification
Calculateur FIRE (indépendance financière)
FIRE signifie avoir suffisamment investi pour qu'un retrait durable couvre vos dépenses courantes. Indiquez vos dépenses, vos avoirs investis et votre épargne mensuelle pour voir un nombre FIRE estimé et la durée possible — toutes les valeurs sont des estimations simplifiées.
Années estimées avant l'indépendance financière
32 ans
À ce rythme, vous atteindriez un portefeuille FIRE estimé vers 67 ans.
Nombre FIRE (francs actuels)
1 714 286 CHF
60 000 CHF de dépenses ÷ taux de retrait de 3,5%
Âge FIRE estimé
67
Depuis 35 ans aujourd'hui
Objectif à ce moment-là
2 518 574 CHF
Votre nombre FIRE augmenté d'une inflation de 1,2%
Portefeuille projeté
2 527 133 CHF
894 000 CHF versés, 1 633 133 CHF de croissance estimée
Taux d'épargne implicite
28,6%
Épargne ÷ (épargne + dépenses)
Progression aujourd'hui
7%
De votre nombre FIRE déjà investi
Trajectoire du portefeuille vs. votre nombre FIRE
La surface empilée est votre portefeuille projeté. La ligne pointillée est l'objectif FIRE, qui monte avec l'inflation des dépenses.
Croisement estimé : à 67 ans, dans environ 32 ans.
Et si vous épargniez plus ou moins ?
Mêmes hypothèses, seul le montant mensuel change.
20% de moins par mois
36 ans
1 600 CHF / mois
Votre plan
32 ans
2 000 CHF / mois
20% de plus par mois
29 ans
2 400 CHF / mois
Épargner 400 CHF de plus par mois raccourcit le parcours estimé d'environ 3 ans — le taux d'épargne déplace généralement la date bien plus que le rendement supposé.
Ce que signifient ces chiffres
Le nombre FIRE correspond simplement à vos dépenses annuelles divisées par le taux de retrait auquel vous vous fiez : 60 000 CHF ÷ 3,5% = 1 714 286 CHF en francs actuels. Réduire les coûts récurrents abaisse cet objectif deux fois — vous avez besoin de moins de revenus et pouvez investir davantage.
Les années avant FIRE résultent de la capitalisation de vos 120 000 CHF existants plus 2 000 CHF par mois à 5% par an, jusqu'à ce que le portefeuille dépasse l'objectif. Comme les dépenses croissent de 1,2%, l'objectif lui-même monte à environ 2 518 574 CHF.
Le taux de retrait est l'hypothèse la plus débattue. Les 4% proviennent d'études américaines sur des retraites de 30 ans ; une retraite anticipée suisse peut durer 40 à 50 ans, d'où l'usage fréquent de 3% à 3,5% comme valeur de planification plus prudente.
Considérez le résultat comme une direction, pas une date. Les marchés ne délivrent pas un rendement régulier, et plus tard l'AVS et la caisse de pension réduisent généralement ce que votre propre portefeuille doit porter.
Hypothèses utilisées
- Il s'agit d'un modèle volontairement simplifié : le rendement est supposé constant chaque mois, alors que les marchés réels fluctuent, parfois fortement.
- Le risque de séquence des rendements n'est pas modélisé — un krach durant les premières années de retrait est bien plus dommageable que le même krach plus tard.
- Seuls les avoirs liquides et investissables sont comptés. Le 2e pilier (LPP) et le pilier 3a sont exclus, comme la future rente AVS, qui complète généralement le revenu FIRE plus tard.
- Aucun impôt sur les retraits, aucun impôt sur la fortune et aucun frais de fonds, de dépôt ou de transaction ne sont déduits. Saisissez un rendement déjà net de frais pour un chiffre plus réaliste.
- Les primes d'assurance maladie, les changements familiaux, les pauses de carrière et les coûts ponctuels ne sont pas modélisés.
- Les versements sont investis au début de chaque mois et supposés constants en termes nominaux.
- Les dépenses croissent avec l'hypothèse d'inflation, donc l'objectif FIRE aussi. Tous les montants sont en francs suisses (CHF).
- L'horizon de projection est limité à 60 ans ; au-delà, l'outil indique que l'objectif n'est pas atteint.
Ce calculateur fournit uniquement des estimations approximatives à but éducatif. Il ne constitue pas un conseil en placement, fiscal ou de prévoyance, ni une prévision, et ne tient pas compte de votre situation personnelle, de vos droits de prévoyance ou de votre situation fiscale. Vos données restent dans votre navigateur et ne sont jamais envoyées à un serveur.
Questions fréquentes
Réponses courtes aux questions les plus fréquentes sur ce calculateur.
- Comment le nombre FIRE est-il calculé ?
- Il correspond à vos dépenses annuelles divisées par le taux de retrait sûr choisi. À 3,5%, des dépenses de CHF 60'000 impliquent un portefeuille FIRE estimé à environ CHF 1'714'000 en francs actuels.
- Quel taux de retrait est pertinent en Suisse ?
- Les fameux 4% proviennent d'études américaines sur des retraites de 30 ans. Une retraite anticipée suisse peut durer 40 à 50 ans, c'est pourquoi beaucoup planifient avec 3% à 3,5%. Le taux est modifiable pour comparer les deux.
- Faut-il inclure le pilier 3a et la caisse de pension ?
- Cette version ne compte volontairement que les avoirs liquides et investissables, car le 2e pilier (LPP) et le pilier 3a sont normalement bloqués jusqu'à l'approche de l'âge de la retraite et ne peuvent pas financer les premières années. La future AVS est aussi exclue, ce qui rend l'estimation prudente pour les décennies suivantes.
- Pourquoi les années avant FIRE varient-elles autant selon le montant mensuel ?
- Au début, les versements dominent et la capitalisation est faible : le taux d'épargne déplace donc la date bien plus que le rendement supposé. Le bloc de sensibilité l'illustre avec 20% de plus et 20% de moins par mois.
- Les impôts et les frais sont-ils inclus ?
- Non. Le modèle ne comprend ni impôt sur les retraits, ni impôt sur la fortune, ni frais de fonds ou de dépôt. Saisir un rendement net de frais donne une estimation plus réaliste.